¿Es necesario ahorrar?
Según bibliografía diversa de las finanzas personales, toda persona debe ahorrar al menos un 20% de sus ingresos……
Según bibliografía diversa de las finanzas personales, toda persona debe ahorrar al menos un 20% de sus ingresos……
¿lo hacemos realmente?
¡La mayoría de nosotros no!
Según “la teoría” debe considerarse el ahorro como un pago a uno mismo y el otro 80% como costes de mantenimiento de uno mismo (para poder seguir trabajando)
Es decir cada principio de mes deberíamos transferirnos un dinero X a una cuenta de ahorro diferente a la habitual.
Es decir cada principio de mes deberíamos transferirnos un dinero X a una cuenta de ahorro diferente a la habitual.
Contexto
Con independencia de lo que dicen los expertos en finanzas personales, hay un motivo presente que debe llevarnos a crear un plan de ahorro, bien sea éste u otro, para garantizarnos la subsistencia económica del futuro.
Se trata de la cada vez más cuestionada viabilidad futura de la seguridad social, por las siguientes razones:
• Inversión de la pirámide poblacional en España (fruto del baby boom, así como de la baja natalidad actual)
• Se espera que en 2030 el ratio cotizantes / pensionistas pase de 4/1 a 2/1.
Con independencia de lo que dicen los expertos en finanzas personales, hay un motivo presente que debe llevarnos a crear un plan de ahorro, bien sea éste u otro, para garantizarnos la subsistencia económica del futuro.
Se trata de la cada vez más cuestionada viabilidad futura de la seguridad social, por las siguientes razones:
• Inversión de la pirámide poblacional en España (fruto del baby boom, así como de la baja natalidad actual)
• Se espera que en 2030 el ratio cotizantes / pensionistas pase de 4/1 a 2/1.
De la teoría a la práctica
Todos sabemos que debemos ahorrar, sea un 10 o un 30% de nuestras rentas mensuales pero…..
…. cuando llega el día 05 no hacemos la transferencia y cuando llega el día 10 o el 20 ¡ya ni podemos hacerla!
…. cuando llega el día 05 no hacemos la transferencia y cuando llega el día 10 o el 20 ¡ya ni podemos hacerla!
La actual crisis financiera, especialmente grave en España, se debe entre otros factores. Para evitar que el corto plazo elimine nuestras aspiraciones de ahorro a largo plazo, hemos creado el Plan de Ahorro de SLM.
Se compone de dos patas distintas:
• Recogida del dinero, sin coste alguno para el cliente realizamos una transferencia inversa el día del mes que se pacte con el importe acordado. Es una operación automática que se repite cada mes y recoge el dinero a ahorrar de la entidad habitual para depositarlo en la entidad con la que trabajamos.
• Inversión del ahorro, tan pronto recibamos el importe de ahorro del mes lo reinvertiremos en fondos de inversión, el producto más adecuado para esta filosofía.
Consideramos fondos de inversión el mejor producto para un plan de pequeñas aportaciones periódicas pues son a largo plazo, no tienen costes de entrada y salida y a su vez si ofrecen ventajas fiscales por IRPF.
Lógicamente la selección de fondos a invertir se hará de forma conjunta, disponemos desde fondos de riesgo muy bajo a otros de riesgo muy alto.
Plan de Ahorro en Fondos vs Plan de Pensiones
• El plan de ahorro es casi líquido (2-3 días) mientras que los planes de pensiones solo se pueden retirar por muerte, jubilación o fallecimiento.
• Los fondos de inversión a cambio de ser más líquidos no desgravan en la aportación inicial, a diferencia de los planes de pensiones.
• Los fondos no tributan por las rentas hasta realizar la inversión, igual que los planes de pensiones, lo harán al final de todo (diferimiento).
• Los fondos de inversión ofrecen unos mejores rendimientos que los fondos de pensiones, lo cual compensa de sobras que no desgraven la aportación.
• El plan de ahorro es casi líquido (2-3 días) mientras que los planes de pensiones solo se pueden retirar por muerte, jubilación o fallecimiento.
• Los fondos de inversión a cambio de ser más líquidos no desgravan en la aportación inicial, a diferencia de los planes de pensiones.
• Los fondos no tributan por las rentas hasta realizar la inversión, igual que los planes de pensiones, lo harán al final de todo (diferimiento).
• Los fondos de inversión ofrecen unos mejores rendimientos que los fondos de pensiones, lo cual compensa de sobras que no desgraven la aportación.
Plan de Ahorro en Fondos vs Ahorro en Cuenta Corriente,
• La ventaja del plan de ahorro es que sin que el cliente deba hacer nada el ahorro se canaliza hacia la cuenta de Inversis
• Los clientes no tiene tarjetas de crédito ni de débito ni cartilla en Inversis (si quieren pueden pero no es lo habitual)
• En caso de necesitar el dinero desde que nos lo comunique hasta que lo reciba en su cuenta habitual pasarán al menos 4 días (2 de rescate del fondo y 2 de transferencia).
• Eliminamos el riesgo banca 2010 en España en cuanto canalizamos el ahorro directamente a fondos de inversión.
• La ventaja del plan de ahorro es que sin que el cliente deba hacer nada el ahorro se canaliza hacia la cuenta de Inversis
• Los clientes no tiene tarjetas de crédito ni de débito ni cartilla en Inversis (si quieren pueden pero no es lo habitual)
• En caso de necesitar el dinero desde que nos lo comunique hasta que lo reciba en su cuenta habitual pasarán al menos 4 días (2 de rescate del fondo y 2 de transferencia).
• Eliminamos el riesgo banca 2010 en España en cuanto canalizamos el ahorro directamente a fondos de inversión.
Veamos un ejemplo
• Aportación de 500 € al mes
• Inversiones defensivas
• Inflación Media del 2%
• Durante 30 años
• Aportación de 500 € al mes
• Inversiones defensivas
• Inflación Media del 2%
• Durante 30 años
Los resultados sería que en 30 años tendríamos:
• Un patrimonio nominal de 297.754€
• Equivalente a un patrimonio real de 223.000€ (descontada inflación)
• Generaría una renta real de 929€ al mes a partir del año 31
• Se mantendría el patrimonio para los herederos
Simón Pérez Golarons, www.elorodesalomon.es
